SPPK
Phone   7000 6474
become a member greek
why become a member
Donate

Η προτεινόμενη νομοθεσία για τις εκποιήσεις

Προς ολοκλήρωση οδεύει η νέα νομοθεσία σε ό,τι αφορά τις εκποιήσεις ακινήτων, η οποία μέχρι το τέλος του ερχόμενου Φεβρουαρίου θα πρέπει να τύχει έγκρισης από τη Βουλή. Όπως πληροφορούμαστε, στη νέα νομοθεσία θα καταβληθεί προσπάθεια να εισαχθούν ασφαλιστικές δικλίδες, με στόχο την αποφυγή μαζικών εκποιήσεων ακινήτων και δη κατοικιών, που θα έχει ως αποτέλεσμα τη μετατροπή των τραπεζών σε κτηματομεσιτικά γραφεία. Μάλιστα, με στόχο την οριστική αποφυγήν αυτού του φαινομένου, η Κυβέρνηση ετοιμάζει σχετικό σχέδιο το οποίο θα προωθηθεί προς ψήφιση αμέσως μετά την έγκριση του νομοσχεδίου για επίσπευση των διαδικασιών εκποίησης ακινήτων και το οποίο παρουσιάζει σήμερα η «Σ».

Το Σχέδιο

Καλά πληροφορημένη πηγή του Υπουργείου Οικονομικών ανέφερε στην εφημερίδα μας πως στο πλάνο της Κυβέρνησης είναι η δημιουργία ενός φορέα του κράτους, ο οποίος, ως έσχατο μέσο, εφόσον εξαντληθούν όλα τα περιθώρια για αναδιάρθρωση και αποπληρωμή των δανείων, θα αγοράζει την κατοικία ή την επαγγελματική στέγη που οδεύει προς εκποίηση.
Στο μεσοδιάστημα, συμπλήρωσε, θα καταβάλλεται ένα μικρό ενοίκιο, χωρίς, όμως, αυτό να σημαίνει ότι θα δημιουργεί νέα κατάσταση πραγμάτων, αφού θα έχει το δικαίωμα ο ιδιοκτήτης να επαναγοράσει την κατοικία στην τιμή του δανείου που όφειλε κατά τον χρόνο που δεν εξυπηρετείτο το δάνειο ή που προχώρησε κάποιος Οργανισμός στην αγορά της.

«Επίσης εάν η αξία του δανείου είναι μικρότερη από το υπόλοιπο ποσό του δανείου, δηλαδή η αξία του σπιτιού είναι 120 χιλιάδες ευρώ και το δάνειο είναι 70 χιλιάδες, όταν το κράτος το αγοράσει θα δώσει τις 70 χιλιάδες στην τράπεζα και τις άλλες πενήντα στον ιδιοκτήτη της οικίας, ενώ όλες οι διαδικασίες θα γίνονται με πάσα διακριτικότητα για να μη διαταραχθεί η καθημερινότητα των πολιτών», συνέχισε, προσθέτοντας πως στην όλη προσπάθεια θα συμβάλει και το ελάχιστο εγγυημένο εισόδημα το οποίο θα τεθεί σε εφαρμογή από την 1η Ιουλίου 2014, ενώ υποβοηθητικό ρόλο μέχρι να τεθεί σε εφαρμογή η νέα νομοθεσία θα διαδραματίσει και ο «Κώδικας Συμπεριφοράς» που εξέδωσε η Κεντρική Τράπεζα.

Τα κριτήρια

Σε ό,τι αφορά τα κριτήρια, η πηγή του Υπουργείου Οικονομικών τόνισε πως αυτά θα είναι συγκεκριμένα και θα προστατεύουν τους πιο ευάλωτους οικονομικά δανειολήπτες. Σύμφωνα με την πηγή, τα κριτήρια αυτά, μεταξύ άλλων, θα είναι:

1. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να είναι ο νόμιμος κάτοχος (ιδιοκτήτης) της κατοικίας
2. Να είναι η μόνη κατοικία την οποία κατέχει για ιδιοκατοίκηση και να διαμένει σε αυτή
3. Να έχει εξαντλήσει όλα τα περιθώρια αναδιάρθρωσης του χρέους του με το τραπεζικό ίδρυμα από το οποίο έλαβε το δάνειο
4. Να μην υπερβαίνουν τα εισοδήματά του κάποιο συγκεκριμένο ύψος το οποίο δεν έχει ακόμη καθοριστεί
5. Η τρέχουσα αξία της οικίας να μην ξεπερνά συγκεκριμένο ποσό (η Κυβέρνηση βρίσκεται μεταξύ 200-300 χιλιάδων ευρώ).
6. Να μην είναι κάτοχοι άλλης ακίνητης περιουσίας έως κάποιας αξίας, ζήτημα που θα καθοριστεί κι αυτό στη συνέχεια
7. Θα περιλαμβάνεται ειδική ρύθμιση για τις οικογένειες στις οποίες υπάρχουν άτομα με ειδικές ανάγκες ή άλλα προβλήματα υγείας, καθώς και για τις μονογονεϊκές και πολύτεκνες οικογένειες.

Τι πρέπει να ολοκληρωθεί

Σύμφωνα, εξάλλου, με την πηγή, για να τεθεί σε εφαρμογή το εν λόγω Σχέδιο θα πρέπει πρώτα:

· Να ολοκληρωθεί και να προωθηθεί στη Βουλή προς ψήφιση και να τεθεί σε νόμο η τροποποίηση της υφιστάμενης νομοθεσίας που αφορά τις εκποιήσεις.

· Να ολοκληρωθεί η νομοθεσία για τη δημιουργία του Επιτρόπου Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών που θα επεμβαίνει σε περιπτώσεις όπου τράπεζα και δανειολήπτης δεν καταλήγουν στον τρόπο αναδιάρθρωσης των δανείων

· Να υπάρξει κατάληξη στο ποιος Φορέας θα αναλάβει αυτό το έργο

· Να καθοριστεί ποιος θα επωμίζεται το κόστος εάν η υπό κατάσχεση υποθήκη είναι ενοικιασμένη, δηλαδή ο ιδιοκτήτης του ακινήτου την ενοικιάζει.

Τι λέει το μνημόνιο

ΣΥΜΦΩΝΑ με το επικαιροποιημένο μνημόνιο, μέχρι το τέλος Φεβρουαρίου 2014 θα υποβληθούν στη Βουλή όλες οι απαραίτητες αλλαγές όσον αφορά τις εκποιήσεις ακινήτων, οι οποίες θα πρέπει μέχρι το τέλος του ίδιου χρόνου να τεθούν σε εφαρμογή. Σημειώνεται, εξάλλου, ότι θα πρέπει να γίνουν ισχυρές προσπάθειες για να μεγιστοποιηθεί η μέγιστη ανάκτηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα τα κίνητρα για στρατηγικές χρεοκοπίες χρεωστών.

Τα διοικητικά εμπόδια κα το νομοθετικό πλαίσιο που περιορίζουν σήμερα την κατάσχεση και την πώληση της εξασφάλισης του ακινήτου θα πρέπει να τροποποιηθούν, προστίθεται στο επικαιροποιημένο μνημόνιο, ώστε να μπορεί να γίνεται δυνατή η κατάσχεση της εξασφάλισης για την παροχή δανείου με μέγιστο χρόνο το 1,5 έτος από την έναρξη των νομοθετικών ή διοικητικών διαδικασιών. Για την πρώτη κατοικία, ο χρόνος μπορεί να επεκταθεί μέχρι τα 2,5 έτη.

Επίσης, στο μνημόνιο εισήχθη πρόνοια σύμφωνα με την οποία «οι Αρχές δεσμεύονται να μην εισάγουν νέα κωλύματα όσον αφορά την κατάσχεση περιουσιακών στοιχείων που δίνονται ως εξασφάλιση». Στο μνημόνιο αναφέρεται η εφαρμογή της νέας οδηγίας για τον ορισμό των μη εξυπηρετούμενων χορηγήσεων που τέθηκε σε εφαρμογή από την 1η Ιουλίου 2013.

Σημειώνεται και η ενοποίηση των συστημάτων «Αίαντας» και «Άρτεμις» για ηλεκτρονική εξακρίβωση του αξιόχρεου των δανειοληπτών, που αναμένεται να λειτουργήσει μέσα Σεπτεμβρίου του 2014. Στο μνημόνιο αναφέρεται, δε, ότι οι Αρχές θα παρακολουθούν τα χρέη των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων ετοιμάζοντας τριμηνιαίες εκθέσεις. Οι τράπεζες πρέπει να υποβάλουν μέχρι τα τέλη Ιανουαρίου 2014 την αναθεωρημένη στρατηγική τους και πλάνα για τον χειρισμό των κακών χρεωστών ενώ η Κεντρική Τράπεζα θα τα αξιολογήσει μέχρι το τέλος Μαρτίου του 2014.

Ο Κώδικας Συμπεριφοράς της Κεντρικής

ΠΟΙΟΣ Ο ΣΚΟΠΟΣ, ΟΙ ΣΤΟΧΟΙ ΚΑΙ ΤΙ ΟΦΕΙΛΟΥΝ ΝΑ ΠΡΑΞΟΥΝ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ

ΕΔΩ και δύο μήνες η Κεντρική Τράπεζα εξέδωσε «Κώδικα Συμπεριφοράς», διά του οποίου καταγράφει τις αρχές κάτω από τις οποίες οι τράπεζες θα πρέπει να προβαίνουν σε αναδιαρθρώσεις δανείων. Σύμφωνα με σχετική ανακοίνωση της ΚΤ, τα ΑΠΙ οφείλουν να εφαρμόζουν τις αρχές του Κώδικα Συμπεριφοράς για τον Χειρισμό Δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν Οικονομικές Δυσκολίες (εφεξής ο «Κώδικας») σε όλους τους δανειολήπτες και, όπου εφαρμόζεται, στους εγγυητές τους, που περιλαμβάνει και τρίτους που παρέχουν εξασφαλίσεις, σε όλες τις κατηγορίες χορηγήσεων.

«Η αποτελεσματική διαχείριση των καθυστερήσεων των βιώσιμων δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες (εφεξής ”οι δανειολήπτες”) αποτελεί βασικό στοιχείο της διαχείρισης κινδύνων του ΑΠΙ, ιδιαίτερα σε ένα δυσχερές περιβάλλον. Ο στόχος της διαχείρισης καθυστερήσεων είναι η μείωση του πιστωτικού κινδύνου και η αποφυγή της περαιτέρω επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη, με απώτερο στόχο την αποκατάσταση, όπου είναι δυνατόν, της ικανότητας του δανειολήπτη να ανταποκρίνεται στις πιστοληπτικές του υποχρεώσεις.

Ενόψει της πιο πάνω αρχής, τα ΑΠΙ οφείλουν να διαχειρίζονται αποτελεσματικά και επαρκώς τις περιπτώσεις που παρουσιάζουν καθυστερήσεις και προ-καθυστερήσεις (pre arrears) και να προβαίνουν σε αναδιάρθρωση των χορηγήσεων δανειοληπτών, στη βάση εθελούσιων αναδιαρθρώσεων και διευθετήσεων, με βάση τις συνθήκες της αγοράς, όπου είναι εφικτό. Ο Κώδικας έχει ως στόχο να παρέχει στα ΑΠΙ κατεύθυνση ως προς την προσέγγιση που πρέπει να ακολουθούν ούτως ώστε να λάβουν τα αναγκαία μέτρα για την ανάπτυξη και εφαρμογή βιώσιμων μέτρων αναδιάρθρωσης σύμφωνα με την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη.

Ο βασικός στόχος είναι να ελαχιστοποιηθεί το ύψος των κατασχέσεων (repossessions), προκειμένου να επιτευχθεί ο κοινωνικός στόχος παραμονής των δανειοληπτών στην κατοικία τους και της βιωσιμότητας των επιχειρήσεων και, συνεπώς, της στήριξης της κυπριακής οικονομίας στην ολότητά της», προστίθεται στην ανακοίνωση.

Ο σκοπός

Σκοπός του Κώδικα, σημειώνεται στην ανακοίνωση, είναι η ενδυνάμωση του επιπέδου συνεργασίας μεταξύ των ΑΠΙ και των δανειοληπτών, προκειμένου να επιτευχθούν τα ακόλουθα:

1. ένα υγιές χαρτοφυλάκιο για το ΑΠΙ.
2. για να καταστούν εξυπηρετούμενες οι πιστωτικές διευκολύνσεις από τους δανειολήπτες.
3. η διατήρηση και ανάπτυξη των επιχειρήσεων και της οικονομίας.
4. η διατήρηση της περιουσίας και η ελαχιστοποίηση των κατασχέσεων και εκποιήσεων.

Οι στόχοι

Οι κύριοι στόχοι του Κώδικα, εξάλλου, είναι:

· να καθοδηγήσει την επικοινωνία και τη συναλλαγή μεταξύ των ΑΠΙ και των δανειοληπτών προς την επίτευξη αμοιβαίας κατανόησης και συνεργασίας.

· να ενθαρρύνει τη συνεργασία μεταξύ των ΑΠΙ και των δανειοληπτών για να καταστεί αποτελεσματική η διαχείριση των καθυστερήσεων.

· να καθορίσει τις υποχρεώσεις και τις ευθύνες των ΑΠΙ κατά τη διαχείριση καθυστερήσεων και κατά τη διαδικασία αναδιάρθρωσης.

· να διασφαλίσει ότι τα ΑΠΙ παρέχουν επαρκή ενημέρωση και πλήρη επεξήγηση στους δανειολήπτες σε σχέση με τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους όσον αφορά τις καθυστερήσεις και την αναδιάρθρωση, και

· να διευκολύνει τη διαδικασία επίλυσης των δυσκολιών που αντιμετωπίζουν οι δανειολήπτες στην εκπλήρωση των συμβατικών τους οικονομικών υποχρεώσεων μέσω της εφαρμογής ικανοποιητικών και βιώσιμων λύσεων αναδιάρθρωσης, όπου αυτό είναι δυνατό.

Οι υποχρεώσεις των τραπεζών

Σύμφωνα με την ανακοίνωση, τα ΑΠΙ οφείλουν να συμμορφώνονται προς τις ακόλουθες γενικές υποχρεώσεις και ευθύνες αναφορικά με τη διαχείριση καθυστερήσεων και την αναδιάρθρωση χορηγήσεων. Οφείλουν να:

(α) συμμορφώνονται πλήρως με τους γενικούς στόχους που περιγράφονται πιο πάνω.

(β) εφαρμόζουν τις αρχές αυτές σε συνδυασμό με συνετές τραπεζικές πρακτικές και σε συμμόρφωση με όλες τις σχετικές νομοθεσίες και κανονισμούς της Δημοκρατίας που τις διέπουν.

(γ) συμπεριφέρονται με επαγγελματικό, δίκαιο, διαφανή και συνετό τρόπο προς τους δανειολήπτες.

(δ) διασφαλίζουν ότι οι δανειολήπτες κατανοούν τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους και ότι επίσης ενημερώνονται για τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των ΑΠΙ, όπως αυτά απορρέουν από τη συμβατική τους σχέση.

(ε) παρέχουν πλήρεις και ακριβείς πληροφορίες στον δανειολήπτη όσον αφορά τόσο τη συγκεκριμένη περίπτωση του δανειολήπτη όσο και τις γενικές διαδικασίες που ακολουθούνται από το ΑΠΙ.

(στ) ανταποκρίνονται με προληπτικό και έγκαιρο τρόπο σε καταστάσεις προ-καθυστερήσεων και καθυστερήσεων.

(ζ) εξετάζουν κάθε περίπτωση ανεξάρτητα και να καθορίζουν λύσεις βασισμένες στις συγκεκριμένες ιδιαιτερότητες (case-by-case treatment).

(η) αποφεύγουν την υπερβολική πίεση και να ενεργούν αντικειμενικά προς το καλύτερο συμφέρον του δανειολήπτη.

(θ) εφαρμόζουν κατάλληλα μέτρα για την αποφυγή μεροληψίας ή σύγκρουσης συμφερόντων στη διαπραγμάτευση με τον δανειολήπτη.

(ι) παρέχουν στον δανειολήπτη αληθείς και ακριβείς επεξηγήσεις αναφορικά με το εύρος των διαθέσιμων λύσεων και των αντίστοιχων επιπτώσεών τους.

(ια) επικοινωνούν με σαφήνεια και να διασφαλίζουν ότι το μήνυμα είναι προσαρμοσμένο στο κοινό στο οποίο απευθύνεται.

(ιβ) βεβαιώνονται ότι ο δανειολήπτης κατανοεί και αποδέχεται όλους τους προτεινόμενους όρους και προϋποθέσεις.

(ιγ) σέβονται το δικαίωμα της ιδιωτικής ζωής του δανειολήπτη.

(ιδ) πασχίζουν για την ανάπτυξη βιώσιμων και μακροπρόθεσμων λύσεων για τη διαχείριση των καθυστερήσεων.

(ιε) ενημερώνουν τον δανειολήπτη για τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του όταν παρουσιάζονται καθυστερήσεις.

(ιστ) τεκμηριώνουν με ακρίβεια όλες τις αποφάσεις και να τις διαβιβάζουν με σαφήνεια στους δανειολήπτες.

(ιζ) εφαρμόζουν όλα τα απαραίτητα λειτουργικά και υπηρεσιακά εργαλεία, διαδικασίες και μηχανισμούς ελέγχου, για να διασφαλίζεται η συμμόρφωσή με τον παρόντα Κώδικα.

(ιη) επιβάλλει στον δανειολήπτη μόνο εξουσιοδοτημένα κόστη και, εν πάση περιπτώσει, όχι μεγαλύτερα από αυτά που προκύπτουν ως αποτέλεσμα των καθυστερήσεων ή/και της
αναδιάρθρωσης.

(ιθ) παρέχει κατάλληλη επιμόρφωση στα μέλη του προσωπικού για την αποτελεσματική διαχείριση των καθυστερήσεων, προ-καθυστερήσεων και για τον χειρισμό των δανειοληπτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες.

(κ) διασφαλίζουν ότι όλα τα μέλη του προσωπικού είναι ενημερωμένα και συμμορφώνονται με τις σχετικές πολιτικές και διαδικασίες.

(κα) διασφαλίζουν ότι κάθε τρίτο μέρος, προσληφθέντες σύμβουλοι και πάροχοι υπηρεσιών (outsourced services), σέβεται δεόντως τις πρόνοιες του παρόντος Κώδικα.

(κβ) ενεργούν προληπτικά και να λαμβάνουν όλα τα απαραίτητα μέτρα για την αποτελεσματική και αποδοτική αντιμετώπιση των μη συνεργάσιμων δανειοληπτών και των μη βιώσιμων χορηγήσεων.

(κγ) ενεργούν προληπτικά για κάθε κλάδο της οικονομίας, όπου είναι εφαρμόσιμο, για την επίλυση προβλημάτων αναφορικά με καθυστερήσεις του κλάδου, και

(κδ) επιλαμβάνονται καταγγελιών και να αποκαθιστούν περιπτώσεις ακατάλληλης συμπεριφοράς έγκαιρα και με αντικειμενικό τρόπο.

24 Νοεμβρίου, 2013
Πηγή: Εφημερίδα Σημερινή

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

2013 © www.sppk.org.cy. All rights reserved